İstanbul Barosu'na kayıtlı olan Avukat Mehmet Genç, mezun olduğu tarihten bu yana avukatlık mesleğini aralıksız olarak sürdürmektedir. İstanbul Barosu bünyesinde kurduğu avukatlık bürosuyla Ceza Hukuku, Miras Hukuku, Gayrimenkul Hukuku, Bilişim Hukuku başta olmak üzere birçok hukuk alanında avukatlık faaliyeti göstermektedir.
Devamını Oku
Kredi kartı borcu genellikle üç ay üst üste ödenmediğinde bankalar tarafından “yasal takip” süreci başlatılır.
Bu süreçten önce banka borçluya ihtar gönderir ve genellikle 90 günlük bir gecikmeden sonra dosya avukata devredilir. Bu noktaya gelmeden yapılan ödemeler veya uzlaşmalar, borçlunun hem faiz yükünü azaltır hem de siciline olumsuz bir kayıt düşmesini engeller.
Borç takip süreci başlamadan önce bankayla yapılacak görüşmeler, genellikle “faiz indirimi 2025” kampanyaları çerçevesinde sonuç verebilir. Bankalar, borcun bir kısmının peşin ödenmesi veya belirli bir oranda tahsil garantisi verilmesi durumunda faizlerde ciddi indirimler yapabilmektedir.
Bu tür borç kapama anlaşmaları, borçlunun ilerleyen dönemde icra takibine maruz kalmasını önler. Özellikle düzenli ödeme taahhüdü verilirse, gecikme faizlerinin bir kısmı silinebilir.
Takip öncesi dönemde sunulan erken ödeme teklifleri, bankalar açısından tahsilatı hızlandırırken borçlulara da avantaj sağlar. Bu aşamada borç kapama anlaşması yapılarak tüm borcun toplu şekilde ödenmesi halinde, kalan faiz ve masraflardan muafiyet sağlanabilir. Erken ödeme, hem kredi kartı borcunun kapatılmasını hem de risk merkezi sicil etkisi açısından olumlu bir sicil geçmişi oluşturulmasını sağlar.
Kredi kartı borcu için icra takibi aşamasına gelinmişse, borçlunun önünde hâlâ yapılandırma imkanları bulunmaktadır. ("İcra Takibi Nedir?" başlıklı makalemize buradan ulaşabilirsiniz.) Detaylara aşağıdaki başlıklarda değineceğiz.
İcrada taksit protokolü, borçlunun icra dairesine giderek alacaklı vekiliyle anlaşma sağlamasıyla düzenlenir.
Bu protokol, borcun taksitlendirilmesi, faizlerin belirli oranda düşürülmesi veya belirli bir teminat karşılığı ödeme planı oluşturulmasını içerir.
Protokol resmiyet kazandığında bağlayıcı hale gelir ve taraflarca imzalandıktan sonra icra dosyasına sunulur.
İcra sürecinde yapılacak taksitlendirmeler genellikle borcun tamamını değil, belirli bir kısmını kapsayabilir. Eğer borçlu, düzenli gelire sahipse ve bunu belgelendirip ileri sürerse icra müdürlüğü onayıyla uzun vadeli ödeme planı oluşturulabilir.
Ayrıca, taşınmaz veya maaş haczi yerine belirli bir teminat mektubu verilmesi de borçlunun yükünü hafifletebilir.
Borçlunun gelir düzeyi, yapılacak ödeme planının şekillenmesinde temel unsurunu oluşturur.
Şartlara göre bankalar veya icra dairesi, borçlunun maddi durumuna göre esnek ödeme takvimi oluşturabilir.
Gelire endeksli yapılandırma, borçlunun aylık gelirinin belirli bir yüzdesine göre ödeme yapılmasına olanak tanır.
Böylece borçlu, ödeme gücünü aşmadan borcunu kapatabilir. Bu sistem, özellikle düşük gelirli veya yeni işe başlamış kişiler için avantajlıdır.
Yapılandırma sürecinde çoğu banka, belirli şartlar altında gecikme faizi ve masraf indirimi uygulamaktadır. İcra takibi başladıktan sonra yapılan anlaşmalarda, borcun ana para kısmı korunurken, fer’i alacaklarda yani faiz ve masraflarda indirim yapılabilir. Bu da toplam borcun ciddi şekilde azalmasını sağlar.
Kredi kartı borcu nedeniyle başlatılan takipler, Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi (TBB Risk Merkezi) kayıtlarına yansır. Bu kayıtlar, kişinin ileride kredi veya kart başvurularında olumsuz etki yaratır.
Takip süreci tamamlanmadan borcun ödenmesi durumunda dahi sicil olumsuz etkilenebilir. Ancak borç ödendikten sonra, borçlunun risk merkezi sicil etkisi kapsamında düzeltme başvurusu yapma hakkı vardır. Bankaya ve Risk Merkezi’ne yapılacak başvurularla sicil kaydı “ödenmiş borç” olarak güncellenebilir.
Borç tamamen ödendikten sonra, banka tarafından Risk Merkezi’ne borç kapama bildirimi yapılması gerekir. Bu bildirimin ardından, borçlunun kredi notu zamanla yükselir. Ancak bildirimin gecikmesi halinde, borçlu yazılı başvuru yaparak düzeltme talep edebilir.
İcra süreci başlamış olsa dahi borçlu, haksız veya hatalı işlemlere karşı yasal itiraz haklarına sahiptir.
2004 sayılı İcra ve İflas Kanunu’nun (İİK) 62. maddesi gereğince, borçluya ödeme emrinin tebliğinden itibaren 7 gün içinde itiraz hakkı tanınır.
İİK m. 62/1: İtiraz etmek isteyen borçlu, itirazını, ödeme emrinin tebliği tarihinden itibaren yedi gün içinde dilekçe ile veya sözlü olarak icra dairesine bildirmeye mecburdur.
Bazen bankalar, gecikme faizini veya masrafları yanlış hesaplayabilir. Bu durumda borçlu, faiz hesaplamasına itiraz ederek icra dairesinden düzeltme talep edebilir. Gerektiğinde bilirkişi incelemesiyle faiz oranları kontrol edilir.
Kredi kartı borçları için genel zamanaşımı itirazı süresi 10 yıldır. (Türk Borçlar Kanunu m. 146: Kanunda aksine bir hüküm bulunmadıkça, her alacak on yıllık zamanaşımına tabidir.) Ancak icra takibi bu süre geçtikten sonra başlatılmışsa borçlu, zamanaşımı def’inde bulunabilir. Ayrıca, borç tamamen ödenmiş olmasına rağmen yeni bir takip başlatılmışsa, “haksız takip” nedeniyle icra işlemlerinin iptali istenebilir.
Kredi kartı borcu yapılandırma sürecinde yapılan anlaşmalar yalnızca taraflar arasında değil, hukuken de bağlayıcı niteliktedir. Bu nedenle borçlunun imzaladığı her protokol dikkatle incelenmelidir.
İcra dairesinde imzalanan taksit protokolü veya banka ile yapılan yazılı yapılandırma anlaşması, hukuken geçerlidir. Taraflardan biri yükümlülüğünü yerine getirmezse, diğer taraf doğrudan icra takibine devam edebilir. Bu nedenle, protokol maddelerinin açık ve karşılıklı iradeyi yansıtması büyük önem taşır.
Yapılandırma veya icra protokolü sırasında ödenmesi gereken masraf ve harçlar, genellikle dosya üzerinden hesaplanır. Bu kalemler arasında icra harcı, vekalet ücreti, tahsil harcı ve posta giderleri bulunur. 2025 yılı itibarıyla yapılan düzenlemelerle, belirli düşük tutarlı alacaklarda icra masraflarına tavan sınır getirilmiştir. Bu da borçluların yükünü hafifleten bir gelişmedir.
(İcra ve İflas Hukuku’na dair genel detaylı bilgi sahibi olmak isterseniz, ilgili yazımıza buraya tıklayarak ulaşabilirsiniz.)